Abrir una cuenta bancaria en El Salvador viviendo en EE.UU.: la ley ya lo permite en línea, y el documento que pide no es el DUI

Qué es, en una frase

La cuenta de ahorro con requisitos simplificados es una cuenta de verdad —con tarjeta de débito, cajeros y banca en línea— que la ley salvadoreña dejó abrir con los papeles mínimos. Se creó con la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera y se aflojó con la reforma a su artículo 20, aprobada el 15 de junio de 2022 con 75 votos y vigente desde el 29 de noviembre de 2022.

Lo que esa reforma cambió para usted, dicho por la propia Asamblea Legislativa el día que la aprobó: «los salvadoreños en el exterior tendrán la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro a través de medios digitales, lo que quita la burocracia para los compatriotas que, hasta hoy, han tenido que hacerlo de manera presencial».

Y una cosa más, que conviene saber antes de hablar con un banco: los Lineamientos del Banco Central dicen que la cuenta «podrá crearse sin monto mínimo de apertura», y añaden que si se lo piden, «se constituye en un incumplimiento a la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera». Antes de la reforma los bancos pedían entre $25 y $50. Ya no pueden.

El dato que casi nadie publica: para usted el documento es el pasaporte

Aquí está el detalle que ahorra la vuelta más frustrante. Los Lineamientos Generales para la Apertura de Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados del Banco Central —vigentes en su versión actual desde el 19 de septiembre de 2022— listan uno por uno los datos que se piden para abrir. Y distinguen quién es usted:

• «Número de identificación, según Documento Único de Identidad (DUI), para personas naturales de nacionalidad salvadoreña.» — el que vive en El Salvador.
• «Número de Pasaporte para personas naturales de nacionalidad salvadoreña en el exterior.» — usted. Textual. El pasaporte, no el DUI.
• «Número de identificación según Pasaporte o Carnet de Extranjero Residente temporal o definitivo, para personas naturales extranjeras.»
• Para los menores de 16 a 18 años que ya pueden abrir su propia cuenta, la norma no fija el documento: «se requerirá la documentación de identificación que defina la entidad financiera en sus políticas internas». La Asamblea, al anunciar la reforma, dijo que bastaría con la partida de nacimiento o el carnet de minoridad.

Para qué sirve y quién se lo pide

No es la cuenta de un trámite: es la cuenta de la vida real de quien está afuera y tiene gente y cosas allá. Sirve para recibir y mover remesas sin pagar comisión de retiro en efectivo, para pagar la luz, el agua o el colegio de un familiar, para juntar el dinero de un terreno o una casa, para que le depositen una pensión, y para tener historial en el sistema financiero salvadoreño — los Lineamientos dicen que el uso de esta cuenta «podrá ser considerado para la prestación de otros productos financieros».

Nadie se lo va a pedir como requisito, y eso es importante: esta no es una obligación. Es una herramienta. Si lo que usted necesita es solo mandar dinero, una remesa normal le sirve y no hace falta abrir nada.

El techo real, en dólares, y lo que no cuenta contra el límite

La cuenta simplificada es barata porque es pequeña, y conviene saber de una vez cuán pequeña. El Banco Central la parte en dos niveles, medidos en salarios mínimos mensuales del sector comercio y servicios:

• Nivel 1 — hasta tres salarios mínimos. Se abre con lo mínimo: nombre completo, número de documento (su pasaporte), designación de beneficiarios y el formulario de apertura, que puede ser digital.
• Nivel 2 — de tres a seis salarios mínimos. Lo mismo, más un perfil de cliente: nombre, documento, dirección de residencia, actividad económica, origen de sus ingresos mensuales, y nombre y dirección de sus beneficiarios. También puede hacerse por medios digitales.
• La cuenta, en dólares de hoy. La tarifa vigente de salario mínimo mensual para comercio y servicios es de $408.80 (Decreto Ejecutivo No. 11 del Ministerio de Trabajo, vigente desde el 1 de junio de 2025). Con esa tarifa, tres salarios mínimos son $1,226.40 y seis son $2,452.80. Si el salario mínimo cambia, el techo cambia con él: por eso la norma lo escribe en salarios y no en dólares.

Lo que no se come el límite (y esto es lo que importa si manda remesas)

Mucha gente descarta esta cuenta pensando que un envío de $600 la va a topar. No es así, y está escrito. Los Lineamientos dicen que no están sujetas a los límites de transacciones las acreditaciones por pago de salarios, recepción de remesas, pagos de pensiones y desembolsos de créditos de la misma institución, cuando sean inferiores a los tres o seis salarios mínimos según el nivel de su cuenta.

Dos cosas más que tranquilizan: el saldo está cubierto por la garantía del Instituto de Garantía de Depósitos (art. 154 de la Ley de Bancos), igual que cualquier otra cuenta de ahorro. Y si la cuenta le queda chica, el banco está obligado a ponerle un camino fácil para subirla de nivel o pasarla a una cuenta tradicional: la norma considera contrario a las sanas prácticas del mercado obligarlo a hacer ese trámite en una agencia específica o restringirle el horario.

Cuánto cuesta de verdad

Esta es la parte más corta del artículo, y la más honesta que podemos escribir:

• Tasa del Estado: $0. Abrir una cuenta no es un trámite público ni tiene arancel. No hay tasa que pagarle al Gobierno.
• Monto mínimo de apertura: $0, y pedirlo es un incumplimiento de la ley. Lo que sí puede haber son comisiones o recargos, pero solo si estaban pactados de antemano y constan en el contrato de adhesión.
• Nuestro honorario: $0, porque esto no lo vendemos. No existe una ficha de «abrirle la cuenta» en nuestro catálogo y no la vamos a inventar. La cuenta se abre desde la aplicación del banco, gratis, en minutos, y usted no nos necesita para eso.
• Lo único que a veces cuesta dinero es el papel que el banco le pide y usted no tiene: un pasaporte que hay que sacar, un DUI vencido que hay que renovar, una partida que hace falta antes de esos dos. Ahí sí hay trabajo, y ahí sí cobramos.

Lo que cada banco pide de más (y por qué las respuestas no coinciden)

La norma fija el mínimo; cada banco puede pedir más, y por eso dos primos con el mismo caso reciben respuestas distintas. No tenemos ninguna relación comercial con ningún banco: estos son dos ejemplos tomados de las páginas que ellos mismos publican, para que vea el rango.

• Un banco grande pide, para el salvadoreño en EE.UU., pasaporte, NIT, constancia de ingresos y declaración de impuestos del último año, sujeto a evaluación según la actividad económica, y dice que la cuenta se solicita «de forma directa, sin viajar a El Salvador», desde su aplicación. En su página publica además una línea gratuita de atención desde Estados Unidos.
• Otro banco lo reduce a una captura de su DUI vigente, una foto de su rostro y el formulario, todo en línea, «sin ir al Banco».
• El NIT ya no es un papel aparte. Si es salvadoreño mayor de edad, su NIT es el número de su DUI: la inscripción se hace por transmisión de datos del Registro Nacional de las Personas Naturales a Impuestos Internos, sin que usted pida nada. Solo los menores de edad y los extranjeros siguen tramitando la representación impresa del NIT ante el Ministerio de Hacienda, que es gratuita. Cuando un banco le pida «el NIT», no salga a buscar un documento que ya trae encima.
• Y la parte de EE.UU.: si usted tiene indicios de ser contribuyente estadounidense, el banco le va a entregar un formulario W-9, W-8BEN o W-8BEN-E por FATCA. Es normal, lo piden todos, y no es un obstáculo — es declarar dónde paga impuestos.

El error típico: dos, y el segundo le puede costar el saldo

Error uno: creer que puede poner a su mamá como cotitular. No puede. La norma es tajante: «únicamente las personas naturales pueden ser titulares de una Cuenta Simplificada y no puede haber más de un titular por cuenta». Y designar beneficiarios no es lo mismo que agregar a alguien: el beneficiario recibe el dinero cuando usted fallece, no antes. Si lo que quiere es que su mamá saque el dinero mientras usted vive, hay tres caminos honestos: que ella abra su propia cuenta y usted le transfiera, abrir una cuenta tradicional (que sí admite cotitulares, con más requisitos), o dejarle un poder — y un poder es un instrumento con forma, no un mensaje de texto.

Error dos, el caro: dejarla dormida. Esto es específico de la cuenta simplificada y casi nadie lo cuenta. Los Lineamientos del Banco Central dicen: «Los saldos de depósitos en estas cuentas que hayan permanecido inactivas por cinco años, prescribirán a favor del Estado». El banco está obligado a avisarle con al menos un año de anticipación indicando el riesgo, y si no lo hace incurre en incumplimiento. Pero si usted abrió la cuenta con un correo que ya no revisa y un teléfono salvadoreño que dejó de usar, ese aviso no le va a llegar. Deje datos de contacto que funcionen y mueva la cuenta una vez al año, aunque sea un dólar.

Y un detalle de letra chica que sí conviene saber: el contrato se perfecciona cuando usted hace el primer depósito. Una cuenta aprobada y nunca fondeada no es todavía una cuenta.

Las dos rutas honestas

Ruta 1 — hágalo usted mismo, y es la que le recomendamos. Entre a la aplicación o al sitio del banco que ya usa su familia, busque «cuenta para salvadoreños en el exterior» o «cuenta simplificada», y tenga a mano su pasaporte (o su DUI vigente, si el banco lo prefiere), una foto suya, su dirección y los nombres de sus beneficiarios. No deposite ningún monto mínimo: si le exigen uno, dígalo — es un incumplimiento de la ley y cualquier otro banco le abrirá la cuenta sin él. Esto es gratis y no nos pague nada por ello.

Ruta 2 — nosotros, solo si el que falla es el papel. La cuenta no se cae por el banco: se cae porque usted no tiene el documento con el que identificarse. Ahí trabajamos: si no tiene pasaporte salvadoreño, el consulado lo emite, pero antes le va a pedir su certificación de partida de nacimiento — y si su asiento no aparece en línea, si el nombre está escrito de tres formas, o si hay una nota al margen, ese es exactamente nuestro trabajo. Si su DUI está vencido, lo acompañamos en la renovación en línea. Y si necesita que alguien actúe por usted en El Salvador, preparamos el poder con las facultades correctas, coordinamos la firma ante el consulado y hacemos la auténtica en Cancillería, que es el paso que casi nadie conoce.

Dónde paramos nosotros. Nosotros entregamos el papel. No abrimos cuentas en su nombre, no recibimos sus claves y no somos intermediarios de ningún banco. Y si detrás de la cuenta hay un asunto legal —una cuenta de un familiar que falleció y hay que heredarla, un pleito por el dinero de una sucesión, un fideicomiso— eso ya no es papelería: necesita un abogado o notario salvadoreño. Nosotros no hacemos diligencias judiciales; lo que sí hacemos es dejarle el expediente armado para que su abogado no empiece de cero.

Frequently asked questions

¿Puedo abrir una cuenta bancaria en El Salvador sin viajar?

Sí. La reforma al artículo 20 de la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, vigente desde el 29 de noviembre de 2022, habilitó que los salvadoreños en el exterior abran su cuenta de ahorro por medios digitales; la Asamblea Legislativa lo anunció así: «quita la burocracia para los compatriotas que, hasta hoy, han tenido que hacerlo de manera presencial». Los Lineamientos del Banco Central permiten gestionar la apertura «a través de canales o medios electrónicos, corresponsales financieros, agencias bancarias y las agencias de las sociedades de ahorro y crédito». En la práctica se hace desde la aplicación del banco.

¿Necesito DUI vigente para abrir la cuenta desde Estados Unidos?

Según la norma, no necesariamente. Los Lineamientos del Banco Central piden, textual, «Número de Pasaporte para personas naturales de nacionalidad salvadoreña en el exterior» — el DUI lo piden para quien está en El Salvador. Pero cada banco puede exigir más que el mínimo legal, y en la práctica hay bancos que sí piden captura del DUI vigente y otros que piden pasaporte. Si no tiene ninguno de los dos vigentes, el orden correcto es: partida de nacimiento certificada primero, y con ella el pasaporte en el consulado o el DUI.

¿Cuánto dinero puedo tener en una cuenta de ahorro simplificada?

Hay dos niveles: hasta tres salarios mínimos mensuales del sector comercio y servicios, y de tres a seis. Con la tarifa vigente de $408.80 mensuales (Decreto Ejecutivo No. 11 del Ministerio de Trabajo, vigente desde el 1 de junio de 2025), eso son $1,226.40 y $2,452.80. Importante: las remesas, los salarios, las pensiones y los desembolsos de créditos de la misma institución no están sujetos a los límites de transacciones cuando son inferiores a esos montos. Si necesita más, el banco está obligado a ofrecerle un camino simple para subir de nivel o pasar a una cuenta tradicional.

¿Me pueden exigir un depósito mínimo para abrir la cuenta?

No. Los Lineamientos del Banco Central dicen que la cuenta «podrá crearse sin monto mínimo de apertura» y que exigir uno «se constituye en un incumplimiento a la Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, según el numeral 1 del artículo 20-E de la Ley». Antes de la reforma los bancos pedían entre $25 y $50. Lo que sí puede haber son comisiones o recargos, pero únicamente si fueron pactados de antemano y constan en el contrato de adhesión.