Qué es, en una frase
El historial de crédito es la lista de cómo pagó usted sus deudas. La Superintendencia del Sistema Financiero lo define así, con estas palabras: «Es un registro detallado de cómo una persona ha manejado sus responsabilidades financieras durante los últimos 36 meses». Esos 36 meses no son un detalle de redacción: son el plazo que manda toda esta guía.
Lo primero que conviene entender, porque cambia a quién llamar: ese registro no lo lleva el Estado. Lo llevan empresas privadas, que la ley llama «agencias de información de datos» y que deben estar autorizadas por la Superintendencia. La Superintendencia tiene su propia base —la que alimentan los bancos—, pero no es la que le pone calificación. Ella misma lo escribe: «las calificaciones no son otorgadas por la Superintendencia del Sistema Financiero».
De ahí sale el primer paso práctico: si usted quiere ver su reporte, no lo pida en una oficina del Estado. Lo pide en una de las tres agencias autorizadas, que están más abajo con su teléfono y su correo.
El dato que cambia la cuenta: el reporte es gratis por ley
El artículo 14-A de la ley se titula, textualmente, «Derecho a la obtención del reporte gratuito sobre el historial de crédito de las personas», y dice: «Todo consumidor o cliente tiene el derecho a solicitar sin costo alguno su reporte sobre el historial de crédito». No es una promoción de una empresa: es una obligación legal de las tres agencias.
La misma ley lista lo que ese reporte tiene que traer como mínimo. Vale la pena leer la lista antes de pedirlo, porque es la vara con la que usted mide si le entregaron el papel completo o un resumen:
- El nombre de la agencia que lo emite, y la hora y la fecha de emisión.
- Sus deudas bancarias activas y sus deudas con el sector real, separadas por sector, institución financiera y agente económico, especificando cuánto está en mora.
- Por cada crédito: quién es el acreedor, el tipo de crédito, cuándo se lo dieron, cuándo vence, la moneda, el estado del crédito y la calificación.
- El máximo de días de atraso, y la fecha en que se canceló la deuda en la que hubo mora.
- Su calificación histórica y, aparte, la actual, con el puntaje.
- Las consultas que los acreedores hicieron sobre usted en los últimos tres años, y las rectificaciones y eliminaciones de los últimos tres años.
- La dirección, el correo, los teléfonos y los canales digitales de la agencia, para reclamar.
La mora vieja caduca sola: tres años, y si usted paga, de inmediato
Este es el dato que casi nadie de la diáspora conoce, y es el que cambia la decisión. El artículo 17 de la ley pone, entre los deberes de las agencias, el de «eliminar e inutilizar de manera permanente los datos negativos del historial de crédito del consumidor o cliente, una vez transcurrido un período no mayor de tres años, a partir de la incorporación de dicho dato a la base».
La Superintendencia lo repite en lenguaje llano en sus preguntas frecuentes: una calificación negativa «permanecerá en las bases de datos de las Agencias de Información de Datos, durante un período que no superará los tres años». Y por si quedara duda de que el plazo es obligatorio y no una costumbre, el artículo 29 convierte en infracción, para una agencia, «poseer información crediticia de clientes con más de tres años de antigüedad».
Hay un segundo reloj, más rápido, y este sí depende de usted. El mismo artículo 17 dice que «en caso que el consumidor o cliente cancele totalmente su crédito, el agente económico en un plazo máximo de tres días hábiles deberá comunicarlo a la agencia de información de datos, a fin que la información que afecta negativamente su historial crediticio sea eliminada de forma inmediata de la base de datos». O sea: usted paga, el acreedor avisa en tres días hábiles, y el dato negativo sale. No hay que esperar los tres años si se pagó.
Y del lado de la base del Estado hay un límite parecido: el artículo 2-A dice que los agentes del sistema financiero pueden consultar los datos negativos de la Central de Riesgos de la Superintendencia «correspondiente a los últimos tres años, contados a partir de la fecha de la consulta».
Quién emite el reporte: tres agencias con nombre, y ninguna es el Estado
La Superintendencia publica la lista de las agencias autorizadas y sus datos de contacto. A la fecha de esta guía son tres, y estos son los teléfonos y correos que la propia Superintendencia publica:
- Equifax Centroamérica, S.A. de C.V. — teléfono 2507-3636, correo servicioalconsumidor@equifax.com. Oficinas centrales: Edificio World Trade Center, Torre II, quinto nivel, local 502, Colonia Escalón, San Salvador. Atiende de lunes a viernes, de 8:30 a.m. a 5:30 p.m.
- TransUnion El Salvador, S.A. de C.V. — teléfono 2511-5510, correo ciudadanoses@transunion.com. Oficinas centrales: 89 Avenida Norte y Calle El Mirador, Torre Futura, nivel 9, local 8, Colonia Escalón, San Salvador. Atiende de lunes a viernes, de 8:00 a.m. a 5:00 p.m.
- Información de Referencias Crediticias en Red, S.A. de C.V. (INFORED) — teléfono 2213-3000, correo info@infored.com.sv. Oficinas centrales: Colonia Ávila, Calle A y Pasaje 3, número 108, San Salvador. Atiende de lunes a viernes de 7:00 a.m. a 5:00 p.m., y sábados de 8:00 a.m. a 12:00 del mediodía.
Desde afuera: la ley le da una clave y le permite reclamar por correo
La pregunta que importa cuando usted está en Houston o en Los Ángeles es si hay que ir a una ventanilla en San Salvador. La ley previó eso. El artículo 14 obliga a las agencias a «proveer una clave de acceso a los consumidores o clientes, a fin que puedan consultar en el sitio web la información sobre el historial del crédito, por lo que el referido sitio deberá funcionar de manera permanente».
El mismo artículo manda algo más, y es útil para quien vive lejos: las agencias deben permitirle «recibir alertas mediante servicio de mensajería instantánea o por correo electrónico cuando el mismo le está siendo revisado por un agente económico», de modo que su historial solo se comparta con conocimiento suyo «y sin ningún costo».
Y si hay que reclamar, el artículo 21 dice que la queja o denuncia «deberá efectuarse mediante solicitud impresa, por correo electrónico u otros medios tecnológicos». No exige presentarse. Lo que sí pide ese artículo es: sus generales completos con domicilio y teléfono, la petición concreta, los documentos que respalden la queja, y «fotocopia del Documento Único de Identidad o, en su defecto, de la documentación que acredite su identidad». Esa frase —«o, en su defecto»— es la que salva a quien tiene el DUI vencido: la ley admite otro documento de identidad.
El error típico, y aquí son cuatro
Uno: pedirle a la Superintendencia que le borre el dato. No puede. Ella misma lo explica: los datos los brindan y actualizan las entidades financieras cada mes, «por lo que la Superintendencia no puede modificar o eliminar esa información». El reclamo se presenta ante quien reportó el dato o ante la agencia; la Superintendencia y la Defensoría del Consumidor entran después, a ordenar.
Dos: creer que la membresía impagada de una tarjeta lo deja mal reportado. El artículo 14 dice lo contrario, con todas sus letras: solo cabe incluir un dato negativo cuando existe «una deuda cierta, parcial o totalmente vencida, exigible, que haya resultado impagada», y añade que «no será considerado como dato negativo del usuario la falta de pago de membresías asociadas a tarjetas de crédito sin saldo de capital o interés vencido». Si lo reportaron por una membresía de una tarjeta sin saldo, ese dato no debería estar ahí.
Tres: pagar y no pedir el finiquito. El artículo 14 obliga al acreedor a extender el finiquito «a más tardar en el plazo de siete días hábiles contados a partir de la fecha de cancelado totalmente un crédito», y a informarlo a la agencia dentro del mismo plazo. Ese papel es su prueba cuando, meses después, la deuda sigue apareciendo. Pida el finiquito el día que paga, no el día que lo necesita.
Cuatro: olvidar que salió de fiador. Una deuda ajena que usted garantizó le pega a su historial. La ley le da un derecho concreto por eso: que se especifique en su historial «cuando algún dato negativo del mismo está asociado o se deriva únicamente de su condición de fiador o codeudor solidario», con la fecha desde la que ese dato le afectó y la nueva calificación que le dio. Si usted firmó como fiador hace años en El Salvador y nunca volvió a saber, eso se ve en el reporte.
Si el dato está mal: el reloj exacto que la ley le da
El artículo 20 permite ejercer los derechos de acceso, rectificación, modificación y cancelación ante cuatro puertas: el acreedor que reportó el dato, la agencia de información, la Superintendencia del Sistema Financiero o la Defensoría del Consumidor. Usted escoge; no tiene que empezar por una en particular.
Los plazos son cortos y están escritos. Si reclama ante el acreedor o la agencia, el artículo 22 los obliga a recibir la solicitud dejando constancia del día y la hora, y a responder «en un plazo no mayor de tres días hábiles». Pasados esos tres días sin respuesta, o con una respuesta que no lo satisfaga, el artículo 23 le abre la Defensoría del Consumidor.
Ahí el reloj sigue: la Defensoría pide informe al acreedor y a la agencia, que tienen cinco días hábiles para responder y presentar pruebas; la Defensoría resuelve dentro de los cinco días hábiles siguientes; y la resolución «se deberá ejecutar en el término de cinco días hábiles» desde el día siguiente a la notificación. La Defensoría atiende en el 2526-9000 y en atencionalconsumidor@defensoria.gob.sv; la Superintendencia, en el 2699-9999 y en atencionalusuario@ssf.gob.sv.
Y hay un plazo largo que conviene tener presente: el artículo 7 fija en tres años la prescripción para ir a los tribunales por daños y perjuicios, contados desde que usted supo de la afectación, y aclara que ese plazo se interrumpe al presentar un reclamo formal ante la Superintendencia o la Defensoría. Reclamar, aunque no resuelva nada, le para el reloj.
Un dato que lo protege y casi nadie cita: su reporte no es para conseguir empleo
El artículo 14 de la ley cierra una puerta que en la práctica se abre mucho: «En ningún caso, la información contenida en los reportes de crédito podrá ser utilizada por personas naturales o jurídicas, como criterio de contratación, selección o causal de despido de personal», salvo mandamiento judicial o legal o las excepciones de la ley. Y añade que ni los acreedores ni las agencias pueden entregar el historial para esos fines.
Si usted está pensando volver a trabajar en El Salvador y teme que una mora de 2014 le cierre una plaza, esa es la norma que hay que tener a mano.
Cuánto cuesta de verdad, y qué hacemos nosotros
Tasa del Estado: no hay. Este no es un trámite del Estado salvadoreño, así que no hay arancel que pagar en ninguna ventanilla pública. Y el reporte en sí es gratuito por mandato del artículo 14-A. Si una agencia le ofrece productos de pago —monitoreo, alertas ampliadas, informes comerciales—, eso es otra cosa, aparte del reporte gratuito al que usted tiene derecho.
Nuestro honorario en este tema: ninguno, porque no tramitamos reportes de crédito. Lo decimos claro para que no pierda tiempo: pedir su historial lo hace usted directo con la agencia, por su sitio web o por correo, y le sale gratis. Nosotros no nos metemos en medio de algo que ya es gratis y directo.
Lo que sí hacemos es lo que suele hacer falta alrededor: el papel con el que usted acredita su identidad cuando el DUI está vencido o nunca lo tuvo, la partida de nacimiento para renovarlo, la Identidad Digital que abre las puertas en línea del Estado salvadoreño, y el poder notarial cuando quiere que alguien actúe por usted en El Salvador. Si lo que necesita es que le ordenemos el caso completo y le digamos qué pedir y en qué orden, el acompañamiento Guiado cuesta $45 y las tasas oficiales de cada papel las paga usted directo.
Lo que hoy no le podemos decir, y por qué
Cuántas veces al año puede pedir el reporte gratis. El artículo 14-A dice «sin costo alguno», pero remite el procedimiento a «la normativa técnica que emita el Banco Central de Reserva al respecto», y esa norma técnica no la pudimos leer el día en que escribimos esto. Preferimos decírselo a inventarle un número: pregúntele directamente a la agencia cuántos reportes gratuitos le corresponden y con qué frecuencia, y pídale que se lo diga por escrito.
Los precios de los productos de pago de las tres agencias. Son empresas privadas y sus tarifas no las publica ninguna institución del Estado, así que no las citamos.
Y cuando ya no es papel
Esta guía trata un papel: el reporte, cómo se pide, qué debe traer y cómo se corrige. Hay un punto donde el asunto deja de ser papel y pasa a ser un caso legal, y conviene reconocerlo a tiempo: una demanda ya presentada en su contra, un embargo, un juicio ejecutivo por un pagaré, una deuda que venía de una herencia, o una fianza que usted firmó y hoy le están cobrando completa. Eso lo lleva un abogado autorizado en El Salvador, no un formulario.
A real case
El ejemplo no necesita personas: son dos maneras de enfrentar la misma tarjeta impagada, de hace once años, cuando llega el momento de pedir un crédito de vivienda en El Salvador. En la primera, se empieza por pagar: se llama al banco, se acuerda un monto por una deuda que nadie ha verificado, se transfiere el dinero y se da por resuelto. Meses después la solicitud de crédito se cae igual, porque el dato seguía en la base de otra agencia, porque nadie pidió el finiquito, o porque lo que pesaba no era esa tarjeta sino una fianza que se había firmado el mismo año y que nunca se revisó. En la segunda, el orden es al revés: primero el reporte gratuito en las tres agencias autorizadas, para ver qué dice cada una; después la lectura de lo que aparece, mirando la fecha en que entró cada dato negativo, porque los que pasaron de tres años no deberían estar ahí; y solo entonces la decisión de qué pagar, con finiquito pedido el mismo día del pago. El dinero puede terminar siendo el mismo, o menos. Lo que cambia es que en la segunda usted sabe qué está comprando con ese pago.
Frequently asked questions
- ¿Cuánto cuesta pedir mi historial de crédito en El Salvador?
- Nada. El artículo 14-A de la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial de Crédito de las Personas se titula «Derecho a la obtención del reporte gratuito sobre el historial de crédito de las personas» y dice que todo consumidor o cliente tiene derecho a solicitar sin costo alguno su reporte. Se pide a una de las tres agencias autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero: Equifax, TransUnion e INFORED. La frecuencia con que corresponde el reporte gratuito la fija una normativa técnica del Banco Central de Reserva que no pudimos leer; pregúntesela por escrito a la agencia.
- Me fui de El Salvador hace años debiendo un préstamo. ¿Todavía aparece?
- Por ley, no debería, si el dato tiene más de tres años en la base. El artículo 17 obliga a las agencias a eliminar e inutilizar de manera permanente los datos negativos una vez transcurrido un período no mayor de tres años desde que el dato se incorporó, y el artículo 29 convierte en infracción que una agencia posea información crediticia de más de tres años de antigüedad. La Superintendencia lo confirma en sus preguntas frecuentes: la calificación negativa no permanece más de tres años. Ojo: que el dato caduque en el historial no significa que la deuda se haya extinguido, que es una cuestión distinta y la decide otra ley.
- Pagué la deuda y sigo apareciendo en mora. ¿Qué hago?
- Reclame, y tiene plazos a su favor. El artículo 17 dice que al cancelar totalmente el crédito el acreedor debe comunicarlo a la agencia en un plazo máximo de tres días hábiles, para que el dato negativo se elimine de forma inmediata. El artículo 14 obliga además a extenderle el finiquito a más tardar en siete días hábiles desde el pago. Si no pasa, el artículo 20 le permite reclamar ante el acreedor, ante la agencia, ante la Superintendencia del Sistema Financiero o ante la Defensoría del Consumidor, y el artículo 22 obliga a responderle en no más de tres días hábiles. Pasados esos tres días, la Defensoría abre el procedimiento: cinco días hábiles de informe, cinco para resolver y cinco para ejecutar.
- ¿Puedo pedir mi reporte desde Estados Unidos, sin viajar?
- Sí. El artículo 14 obliga a las agencias a darle una clave de acceso para consultar su historial en el sitio web de la agencia, y ese sitio debe funcionar de manera permanente. Para reclamar un dato equivocado, el artículo 21 admite la solicitud impresa, por correo electrónico u otros medios tecnológicos. Ese mismo artículo pide fotocopia del Documento Único de Identidad «o, en su defecto, de la documentación que acredite su identidad», así que un DUI vencido no cierra la puerta. Si de todos modos necesita renovar el DUI o sacar la Identidad Digital, eso sí empieza por su partida de nacimiento.