El dinero que dejó en la AFP se puede sacar desde afuera: una sola vez en la vida, y lo detiene un papel del consulado

Qué es, sin rodeos

Es sacar de El Salvador, de una sola vez y antes de tiempo, todo el dinero que usted acumuló en su cuenta individual de ahorro para pensiones. No es un préstamo, no es un adelanto que después se descuenta, y no hay que esperar a cumplir sesenta años. Se llama devolución de saldo, y existe porque el Estado reconoce algo obvio: quien se fue del país para quedarse no va a jubilarse con la pensión salvadoreña.

El artículo 127 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones lo dice en una sola frase: «Los salvadoreños no pensionados que residan en país extranjero, independientemente de su edad, podrán solicitar la devolución de su saldo de la cuenta individual de ahorro para pensiones; siempre y cuando demuestren que tienen un estatus migratorio regular permanente en el extranjero».

Fíjese en las tres palabras que hacen todo el trabajo: no pensionados, independientemente de su edad y estatus migratorio regular permanente. Si cumple esas tres, el dinero es reclamable hoy, tenga usted veintiocho años o cincuenta y cuatro.

La ley que casi todo el mundo cita ya no existe

Busque este trámite en internet y va a encontrar, una y otra vez, la misma referencia: «Decreto Legislativo 739». Lo dicen las AFP, lo dice la asociación que las agrupa, lo repiten los blogs. Y ese decreto reformaba una ley que hoy está derogada.

El Decreto 739 fue una reforma a la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones de 1996. Esa ley —y aquí está lo importante— fue derogada completa por el artículo 162 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones, que dice: «Derógase la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones emitida mediante el Decreto Legislativo n.° 927 de fecha 20 de diciembre del año 1996 … y sus posteriores reformas». El Decreto 739 era una de esas reformas posteriores.

La ley viva se llama Ley Integral del Sistema de Pensiones, es el Decreto Legislativo n.° 614 del 20 de diciembre de 2022, publicada en el Diario Oficial n.° 241, Tomo 437, del 21 de diciembre de 2022. Y su artículo 127 recoge el mismo derecho, palabra por palabra.

¿Cambia algo en la práctica? El derecho no cambia: sigue siendo suyo. Lo que cambia es qué artículo cita usted cuando alguien en una ventanilla le dice que no. Diga «artículo 127 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones», no «Decreto 739». Un dato viejo, dicho con seguridad, es la forma más fácil de que le manden a volver otro día.

Quién califica, en las palabras de la propia Cancillería

El Ministerio de Relaciones Exteriores publica en el portal de transparencia una ficha del servicio llamada «Trámite AFP», vigente y actualizada el 20 de julio de 2026. Sus requisitos generales, copiados tal cual:

• Residir en el extranjero.
• Contar con un estatus migratorio regular permanente.
• Presentar documento que compruebe su estatus migratorio regular permanente de residente o ciudadanía en el país extranjero.
• Ser un afiliado salvadoreño no pensionado.

Lea otra vez el tercer requisito: ahí se cae la mayoría

«Documento que compruebe su estatus migratorio regular permanente de residente o ciudadanía». No dice «que esté legal». No dice «que tenga permiso de trabajo». Dice permanente, y nombra dos cosas concretas: residencia o ciudadanía.

Por eso un estatus temporal —un TPS, un permiso renovable, un caso en trámite— no abre esta puerta hoy, por más años que usted lleve viviendo y trabajando en el mismo lugar. No es un capricho del cónsul: es que el papel que el consulado tiene que firmar dice «permanente», y una condición que se renueva cada dieciocho meses no lo es.

Y la otra cara de eso es una buena noticia que casi nadie dice en voz alta: el derecho no se pierde, se aplaza. El día que le aprueben la residencia, el trámite se abre. Su dinero sigue ahí mientras tanto, en su cuenta, ganando o perdiendo con el fondo como el de cualquier otro afiliado.

Los dos dineros que casi nadie reclama

Aquí están los dos datos que no aparecen juntos en ninguna otra parte, y los dos salen del texto de la ley.

Uno. No es solo el saldo de su cuenta: también le devuelven lo que aportó a la Cuenta de Garantía Solidaria. El artículo 129 dice que quienes acceden a la devolución de saldo «tendrán derecho a recibir la devolución de sus aportes a la Cuenta de Garantía Solidaria», y que esa devolución se calcula sumando cada aporte «reconociéndole una tasa de interés que será equivalente a la variación del Índice de Precios al Consumidor desde la fecha de realización de cada aporte hasta la de su devolución». En cristiano: ese descuento que le hacían y que usted creía perdido en un fondo común, también vuelve, y actualizado por inflación. Pídalo por su nombre.

Dos. Usted tiene derecho a saber cuánto hay, gratis, antes de mover un dedo. El artículo 72 obliga a la AFP a darle un estado de cuenta «cada vez que éste lo solicite», a comunicarle por escrito los movimientos al menos cada seis meses y a informarle el saldo «por lo menos una vez al año». Mucha gente ni siquiera pide el saldo porque supone que «eran unos centavos». Dos o tres años de cotizaciones de hace quince años, más rentabilidad, más la Cuenta de Garantía Solidaria, suelen ser bastante más de lo que la persona recuerda. Averígüelo primero: no cuesta nada y cambia la decisión.

La trampa de la doble nacionalidad

Hay dos devoluciones de saldo distintas en la misma ley: la de los extranjeros (primer inciso del artículo 127) y la de los salvadoreños que residen afuera (segundo inciso). Son puertas distintas, con requisitos distintos.

Mucha gente que ya se hizo ciudadana estadounidense intenta entrar por la puerta de los extranjeros, que parece más corta. No funciona. La Superintendencia del Sistema Financiero lo contesta sin adornos en sus preguntas frecuentes: a quien tiene doble nacionalidad, una de ellas la salvadoreña, «No, ya que el requisito para que pueda recibir una devolución de saldo como extranjero es que no tenga la nacionalidad salvadoreña».

O sea: si usted es salvadoreño —aunque además sea ciudadano de otro país— su puerta es la del segundo inciso, la del salvadoreño residente en el exterior. Su pasaporte azul, en este trámite, no le quita nada: es precisamente lo que prueba que le toca esta vía.

El reloj de 30 días hábiles, y por qué casi nunca empieza cuando la gente cree

El artículo 127 pone un plazo y lo pone con una condición: la solicitud «deberá ser resuelta en un máximo de 30 días hábiles, a partir de su interposición y presentación de la documentación completa».

Esas últimas cuatro palabras son las que le van a costar meses. El reloj no arranca el día que usted manda el primer correo, ni el día que llena el formulario en línea: arranca cuando el expediente está completo. Falta una copia, la certificación consular viene sin sello, el número de cuenta bancaria está mal transcrito — y los treinta días hábiles simplemente no han empezado a correr. Nadie se lo va a avisar con esas palabras; usted va a creer que está esperando, cuando en realidad está detenido.

Y el artículo dice otra cosa que conviene leer despacio: «La solicitud de devolución procederá por única vez». Si después de recibir el dinero usted vuelve a cotizar en El Salvador, «deberá esperar cumplir los requisitos para gozar del respectivo beneficio». Es decir: se saca una vez y se acabó. No es una llave que se pueda usar dos veces, ni un adelanto que se repone.

Los pasos, en orden, y quién hace cada uno

La Asociación Salvadoreña de Administradoras de Fondos de Pensiones, que agrupa a las dos AFP del país, publica la secuencia completa. Es esta:

• 1. Certificar su estatus en el consulado o embajada de El Salvador más cercano. Allí le entregan un formulario que usted completa para que le certifiquen los documentos; la representación diplomática remite copia de esa información a la AFP. Los documentos que le pidan «pueden variar según el país»: lo que importa es que comprueben residencia en el exterior y estatus migratorio regular permanente.
• 2. Iniciar el trámite en la AFP donde está afiliado (Crecer o Confía), con sus datos de identificación, la cuenta bancaria donde quiere la transferencia y los documentos ya certificados.
• 3. Esperar. Con la información completa, la AFP tramita la solicitud, emite una resolución y entrega un estado de cuenta con el saldo total a devolver, dentro de los 30 días hábiles.
• 4. Firmar la aprobación. Usted debe dar el visto bueno a la resolución y firmarla «personalmente o a través de su apoderado legal». Después la AFP paga por cheque o transferencia electrónica a la cuenta que usted indicó.

Lo que sí se puede delegar, y lo que no

Esta es la parte que más confusión causa, así que va sin adornos: no todo el trámite exige que usted se presente, pero la parte del consulado sí es suya. El consulado tiene que ver sus documentos migratorios originales para poder certificarlos; eso no lo hace nadie por usted.

Lo demás sí se puede hacer con apoderado. La Superintendencia del Sistema Financiero lo dice al enumerar los documentos: hay que presentar «copia del DUI o pasaporte salvadoreño» y, «cuando el trámite se realice mediante el apoderado», además «un documento de identidad válido y el poder con cláusula especial para tramitar la solicitud». Ese detalle —cláusula especial— es literal y es lo que hace que un poder genérico no sirva: el poder tiene que decir expresamente que faculta para tramitar la devolución de saldo.

Y ojo con el costo: en el Arancel Consular del artículo 212-bis de la Ley Orgánica del Servicio Consular, el otorgamiento de un poder especial cuesta US$ 40.00. Si va a usar apoderado, ese es un gasto real que hay que sumar.

Cuánto cuesta de verdad, separando cada cosa

Lo que cobra la AFP: nada por este trámite, según la lista de la ley. El artículo 71 enumera los servicios por los que una AFP puede cobrar comisión —administrar la cuenta individual, administrar el pago de la pensión, administrar cuentas de pensionados y administrar cuentas de salvadoreños no residentes— y pedir la devolución de saldo no está en esa lista. Si le cobran algo, pida que le señalen el literal.

Lo que cobra el consulado: no está publicado, y hay que preguntarlo. La ficha oficial del «Trámite AFP» trae el campo de costo vacío, y el tiempo de respuesta dice apenas «Depende del cumplimiento de requisitos». En el Arancel Consular tampoco existe una línea con el nombre de esta certificación. Las dos líneas bajo las que puede caer son «Certificaciones que tengan derechos establecidos por la presente Ley … US$ 10.00» y la línea de cierre de los actos notariales, «cualquier acto notarial que no tenga legalmente el carácter de escritura pública o de actos o documentos no especificados en el presente Arancel … US$ 20.00». Es decir: espere entre diez y veinte dólares, pregunte el monto exacto antes de ir y exija recibo con el artículo del arancel. Ese arancel viene de una reforma de 1991 (Decreto Legislativo n.° 751 del 19 de abril de 1991), así que confirmarlo en su consulado no es desconfianza, es prudencia.

Lo que cobramos nosotros: $315 el acompañamiento completo, y la verificación previa es gratis. Si el saldo que se recupera es menor de $3,000, cobramos el 10% con un mínimo de $155 en vez de los $315, para que la cuenta siempre le convenga. Si la verificación dice que hoy no califica, no le cobramos nada y se lo decimos de frente ese mismo día. Nuestro precio no es por el trámite —el trámite en la AFP no tiene tasa—: es por que una gestión que solo se puede hacer una vez en la vida salga bien a la primera.

El detalle que descoloca: puede que el dinero no llegue todo junto

Si usted cotizó al ISSS o al INPEP antes de pasarse al sistema de AFP, además del saldo de su cuenta le corresponde un Certificado de Traspaso, que es el reconocimiento de aquellos años viejos. Y ese certificado tiene su propia regla de pago.

El artículo 147 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones dice que, para los afiliados «optados» con un tiempo de cotización mínimo de diez años, «el certificado de traspaso será abonado en tres cuotas pagaderas anualmente a partir de la fecha de goce del mismo», y que los saldos no pagados devengan una tasa equivalente a la variación del índice de precios al consumidor. Quienes registren menos de diez años lo reciben en un solo abono.

Traducido: dependiendo de su historia laboral, una parte del dinero puede llegarle repartida en tres años, no de golpe. No es que le estén reteniendo nada; es cómo está escrita la ley. Pregúntele a su AFP, antes de firmar, cuánto le llega ya y cuánto queda en anualidades — es la pregunta que casi nadie hace y la que evita el disgusto.

El error típico

El error caro no es equivocarse de formulario: es mandar el expediente incompleto y quedarse esperando. Como el plazo de treinta días hábiles solo corre «a partir de su interposición y presentación de la documentación completa», un expediente al que le falta una pieza no está atrasado — está parado, y el reloj ni siquiera arrancó. La gente descubre eso al tercer o cuarto mes, cuando llama a preguntar.

El segundo error es de orden: pedir cita en la AFP antes de tener la certificación consular. La secuencia es consulado primero, AFP después. Al revés, se pierde el viaje.

Y el tercero, el más silencioso: dar por perdido el dinero sin haber preguntado el saldo. Pedirlo es gratis y es un derecho del artículo 72.

Las dos rutas honestas

Hágalo usted mismo. Se puede, y para mucha gente es lo sensato. Primero llame o escriba a su AFP y pida el estado de cuenta con el saldo y el número de NUP; la Superintendencia del Sistema Financiero publica los dos enlaces oficiales, el de Crecer y el de Confía, en su página de preguntas frecuentes, y atiende consultas en el 2699-9999 y en atencionalusuario@ssf.gob.sv. Después saque cita en el portal de citas de la Cancillería, lleve su documento migratorio y su DUI o pasaporte salvadoreño, y pida el formulario de comprobación de estatus. Con la certificación en la mano, abra la solicitud en su AFP con su número de cuenta bancaria. Y anote la fecha exacta en que entregó el último papel: ese es el día en que empiezan sus treinta días hábiles.

O lo hacemos con usted. Nuestro acompañamiento empieza por una verificación gratuita de si califica —porque decirle que no cuando es que no también es trabajo—, sigue con el expediente completo antes de la cita, la revisión de cada documento para que el reloj arranque el primer día, el seguimiento de los treinta días hábiles y la coordinación de la firma final. La comparecencia en el consulado y la firma de la resolución siguen siendo suyas: eso no lo hacemos por usted y no le vamos a decir lo contrario.

Y donde esto deja de ser un papel y se vuelve un caso legal, se lo decimos y le pasamos el expediente armado a un abogado: si la persona afiliada falleció y lo que hay que reclamar es sobrevivencia o herencia, si hay un pleito con la AFP, si necesita un poder especial redactado con las facultades exactas, o si detrás del dinero hay una sucesión abierta. Nosotros somos el papel; el caso lo lleva un abogado salvadoreño.

Preguntas frecuentes

¿Puedo sacar el dinero de mi AFP si vivo en Estados Unidos y todavía soy joven?

Sí, si cumple tres condiciones. El artículo 127 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones permite a los salvadoreños no pensionados que residan en país extranjero, «independientemente de su edad», pedir la devolución del saldo de su cuenta individual, siempre que demuestren que tienen un estatus migratorio regular permanente en el extranjero. La edad no importa: importan las otras tres cosas — que resida afuera, que no esté pensionado y que su estatus sea permanente (residencia o ciudadanía). La solicitud procede por única vez y debe resolverse en un máximo de 30 días hábiles contados desde que el expediente está completo.

Tengo TPS. ¿Califico para la devolución de saldo de la AFP?

Hoy no. La ficha oficial del servicio «Trámite AFP» del Ministerio de Relaciones Exteriores pide «presentar documento que compruebe su estatus migratorio regular permanente de residente o ciudadanía en el país extranjero». Un estatus temporal no acredita residencia permanente ni ciudadanía, así que el consulado no puede certificar lo que la AFP necesita. Su dinero no se pierde por eso: sigue en su cuenta individual, y el día que obtenga la residencia permanente el trámite se abre. Mientras tanto, pida su estado de cuenta — es gratis y es un derecho del artículo 72 de la misma ley.

¿Puede otra persona hacer el trámite por mí desde El Salvador?

En parte. La certificación de su estatus migratorio la tiene que hacer usted ante el consulado o embajada, porque son sus documentos originales los que se certifican. El resto del trámite sí admite apoderado: la Superintendencia del Sistema Financiero pide, cuando se hace por esa vía, «un documento de identidad válido y el poder con cláusula especial para tramitar la solicitud». Cláusula especial significa que el poder debe decir expresamente que faculta para tramitar la devolución de saldo; un poder general puede no bastar. El otorgamiento de un poder especial en el consulado cuesta US$ 40.00 según el Arancel Consular del artículo 212-bis.

¿Cuánto cuesta pedir la devolución de saldo?

El trámite ante la AFP no aparece entre los servicios por los que la ley permite cobrar comisión: el artículo 71 de la Ley Integral del Sistema de Pensiones enumera esos servicios y la devolución de saldo no está ahí. La ficha oficial del «Trámite AFP» de la Cancillería tiene el campo de costo vacío, y el Arancel Consular no trae una línea con el nombre de esta certificación; las dos líneas bajo las que puede caer son las certificaciones a US$ 10.00 y los actos no especificados a US$ 20.00. Pregunte el monto exacto en su consulado y pida recibo con el artículo del arancel. Si usa apoderado, sume US$ 40.00 por el poder especial. Nuestro acompañamiento cuesta $315, o el 10% con un mínimo de $155 cuando el saldo recuperado es menor de $3,000, y la verificación previa de si califica es gratuita.